A koronavírus berobbanása óta az életünkben számos változás következett be. Megtanultuk, hogy milyen otthonról dolgozni, online oktatásban részt venni, telefonon tartani a kapcsolatot a szeretteinkkel. Mindezek mellett a szolgáltatásokban is sok változás történt, többek a banki szektorban is. Egyre inkább előtérbe került az online hitelfelvétel, s ennek a népszerűsége napról napra nő. De vannak-e rejtett kockázatai, költségei? Megéri-e egyáltalán online felvenni a hitelt? Cikkünkben ezekre a kérdésekre térünk ki. 

Rendkívül magas az infláció

2020 óta reménykedünk abban, hogy majd a következő év jobb lesz és könnyebb. Ehelyett minden évben egyre nehezebb. Hiába reméltük 2021-ben, hogy 2022-ben végre csitulnak a dolgok: a járványhelyzet még mindig tart, ez gazdasági nehézségeket okozott, mindezek mellett még a háború is kitört, amely szintén komoly gazdasági problémákat hozott magával. Ebben az évben tehát rendkívül magas lett az infláció, és hirtelenjében arra döbbentünk rá, hogy ugyanazért a pénzért töredékét tudjuk megvásárolni az év eleji állapotokhoz képest. Jelentősen drágultak az élelmiszerek, az ingatlanárak, a bútorok, az elektronikai termékek, az autók… stb. Az infláció pedig magával hozta azt is, hogy a jegybanki alapkamat nőttön nő, amivel természetesen együtt mozognak a bankpiac hitelei is. Ebben az évben tehát a kölcsönök kamatai is emelkedtek, és fognak is emelkedni még a jövőben. S hogy mit jelent mindez? Két fontos következtetést kell levonnunk. 

1. Mivel napról napra nő az infláció, így napról napra emelkednek a kamatok. Éppen ezért ha valamilyen nagyobb anyagi kiadás elébe nézünk, amelyhez hitelt kell felvennünk, akkor azt vegyük fel minél hamarabb; mindél hamarabb vesszük fel ugyanis a hitelt, annál kisebb kamattal úszhatjuk meg. Arra azonban nagyon figyeljünk, hogy a gyorsaság ne menjen az alaposság kárára! Mindenképpen vessük össze a különféle bankok különféle konstrukcióit, és ennek alapján fontoljuk meg a döntésünket!
2. Mivel a kamatok napról napra nőnek, ezért kiemelkedően fontos, hogy csak és kizárólag fix kamatozású hitelt vegyünk fel. Változó kamatozású hitelt felvenni jelenleg rendkívül kedvezőtlen, hiszen a kamatok folyamatosan emelkednek, így könnyen lehet, hogy gyakorta emelkedik majd a havi törlesztőrészletünk. 

Megérkeztek az extra adók

A fentebb részletezett körülmények miatt – tehát a járványhelyzet és a háborús helyzet okozta körülmények miatt – komoly gazdasági problémák ütötték fel a fejüket Európában, s sajnos Magyarországnak is szembe kell néznie a nehézségekkel. Erre a kormálynak az egyik reakciója az volt, hogy extra adókat vetett ki, így tehát bevezetésre került a banki különadó, valamint a tranzakciós illeték is megemelkedett. Ezek persze jelentős extra költségeket jelentenek a pénzügyi intézetek számára, s ahogyan ez lenni szokott, előbb-utóbb a bankok be fogják építeni az új költségeket a termékek árszabásába, s végül az extra adókat – ahogyan mindig – a lakosság fogja megfizetni. Éppen ezért is célszerű minél hamarabb túlesni a tervezett nagyobb kiadáson, hiszen ha az elkövetkezendő időszakban mindenképpen hitelt kell felvennünk, akkor inkább vegyük fel most, amikor még relatíve olcsóbb a jövőbeli árakhoz képest. 

Előtérbe került az online ügyintézés

A járványhelyzet óta megszokott, hogy amit lehet, online intézünk. Így például a kormányablak személyesen intézendő ügyei közül számos ügy átvándorolt az online ügyfélkapuhoz, sokan azóta is home office-ban dolgoznak, sőt a bankok is egyre jobban preferálják az online ügyintézést. Ez a változás leginkább a fogyasztási hitelek területén zajlott le, itt ugyanis kiépítették a hiteligénylés online folyamatát, amely online területen egyre otthonosabban mozog mindenki, így egyre inkább előtérbe is kerül. Nem is meglepő, hogy napról napra egyre többen választják az online hiteligénylés lehetőségét, ez ugyanis több szempontból hasznos:

1. Kényelmes az ügyfeleknek, hiszen nem kell bemenni a bankba, sorban állni, ügyintézőre várni, hogy ott aztán hosszadalmas tárgyalások kezdődjenek meg. Egyszerűen, kényelmesen, otthonról intézhetjük a folyamatot.
2. Jó a banknak, mert kevesebb pénzbe kerül az online ügyintézőt megfizetnie, mint a bankfiók terheltségét növelnie. Éppen emiatt olcsóbb, kedvezőbb konstrukciókat alakítottak ki azok számára, akik online kívánják felvenni a hitelt.
3. Jobban járnak anyagilag azok az ügyfelek, akik online veszik fel a hitelt, hiszen a fenti pont értelmében kedvezőbb konstrukciókat biztosítanak az ilyen érdeklődőknek a pénzintézetek. 

Hogyan zajlik az online hitelügyintézés? 

Léthatjuk tehát, hogy az online hitelfelvétel több szempontból is okos döntés: egyfelől gyorsabb és kényelmesebb az otthon nyugalmából intézni az ügyet, mint a zsúfolt bankfiókban, ahol sorba kell állnunk, és sietnünk is kell (sőt gyakran nehéz összeegyeztetnünk a bankfiók nyitvatartási idejét a munkaidőnkkel is); másfelől mivel a bankoknak is olcsóbb megoldás az online ügyintézés, azért az online ügyfeleiknek gyakran kedvezőbb konstrukciókkal kedveskednek. Nemcsak kényelmi szempontok vannak tehát itt jelen, de anyagiak is. Nézzük most meg, hogy hogyan is néz ki az online hiteligénylés:

• A kérelmünket úgy indíthatjuk el online, hogy kitöltünk egy rövid igényfelmérő adatlapot. Ezt beküldjük a rendszerbe, és hamarosan felveszik velünk a kapcsolatot. 
• Az ügyfélazonosításra korábban kizárólag személyesen kerülhetett sor, mostanra azonban változtak az idők. Ma már online, mégpedig egy videós beszélgetés keretei között azonosítanak bennünket. Erre az online beszélgetésre célszerű alaposan felkészülni, tehát nézzünk utána, hogy milyen konstrukciók közül szeretnénk válogatni, valamint pontosan tudjuk vázolni az elképzeléseinket, hogy a lehető legzökkenőmentesebb legyen a beszélgetés. Fontos tudni, hogy a bank szeretné a legjobb konstrukciót felkínálni, amellyel megvalósíthatjuk az elképzeléseinket, de az online ügyintézés során is mérlegelni fogják a hitelképességünket. A legfontosabb kérdés természetesen az, hogy hol dolgozunk, milyen régóta vagyunk munkaviszonyban, és hogy mekkora a jövedelmünk. A jövedelmünk nagysága alapjaiban befolyásolja az adható hitelösszeget a JTM miatt. Emellett azt is ellenőrzik, hogy nem szerepelünk-e a KHR negatív adósok listáján, valamint megnézik, hogy korábban volt-e már késedelmünk. Mindezek mellett azonban más szempontokat is figyelembe vesznek: el kell beszélgetnünk, hogy milyen a családi állapotunk, valamint arról, hogy milyen életkörülmények között élünk. 

Milyen típusú hitelben gondolkozzunk?

Bár első pillantásra úgy tűnik, hogy a hitel kiválasztásához nem kell több, mint mérlegelni azt, hogy mekkora összegre van szükségem, valamint hogy mekkora a jövedelmem, mindazonáltal anyagi helyzetünkhöz és a hitel céljához mérten jelentős különbségekkel számolhatunk a különféle fogyasztási hitelek között. Melyeket érdemes számításba venni?

• Általában az első fogyasztási hitel, amely a legtöbb embernek eszébe jut, az a személyi hitel. Ez ugyanis több szempontból kedvező: kötetlen felhasználású, így arra költjük az összeget, amire csak szeretnénk, a kamatot úgy számolják ki, ahogyan az a legtöbb hitel esetében megszokott, így túl sok meglepetéssel nem szolgálhat. Sőt jelenleg az olcsóbb személyi hitelek kamatai alacsonyabbak az inflációnál, így most éppen nyerünk a személyi kölcsön felvételével. 
• Előfordulhat azonban, hogy egy-egy áruhitel kedvezőbb. Gyakran előfordul, hogy kamatmentes kölcsönnel meg tudunk venni egy-egy terméket, vagy alapvetően alacsonyabb kamattal, mint egy személyi hitel, ilyen esetekben pedig értelemszerűen bölcsebb ezt választani. 
• Bizonyos helyzetekben a folyószámlahitel lehet jobb megoldás. A folyószámlahitelekre ugyanis az jellemző, hogy eltérő időközönként nagyobb törlesztések kifizetésével csökkenthetjük a fennálló tartozásunkat. Ez tehát azok számára ideális, akik képesek egy-egy törlesztőrészlettel nagyobb összegeket visszafizetni, s nem kívánják hosszú időre elnyújtani a futamidőt. Sőt a futamidő elnyújtása ilyen helyzetekben kifejezettem káros, hiszen ezzel arányosan emelkedik a kamat is. 

Bár a jelzáloghitelek más kategóriába tartoznak, ugyanakkor itt érdemes megemlíteni azt is, hogy ezeknek online helyzete más. A jelzáloghitel ugyanis egy sokkal komplexebb elbírálási metódust igényel, éppen emiatt a teljes ügyintézés nem történhet online. Az ügyintézésnek ugyan több pontja online, de vannak olyan elemei, amelyekhez elengedhetetlen a személyes kapcsolat. Arról sem szabad megfeledkeznünk, hogy ilyenkor értékbecslésnek is történnie kell, és hosszabb ideig is tart az elbírálás, így tehát akár hónapokat is várnunk kell arra, hogy megkapjuk az igényelt összeget. 

Mennyibe kerülnek a hitelek?

Az emberek két fontos szempont alapján szokták értékelni a hitelajánlatot: 

1. Milyen gyorsan kaphatom meg a hitelt? Az emberek többsége gyorsan szeretne pénzhez jutni, hogy könnyebben megvalósíthassák a céljaikat, éppen emiatt fontos szempont, hogy a pénzintézet mennyi időt ül a döntés felett. Minél gyorsabban meghozzák a döntést és minél gyorsabban kiutalják az összeget, annál csábítóbb az ajánlat.
2. Mennyibe kerül a hitel? Az sem mindegy azonban, hogy mekkora összeget kell visszafizetnem, és mekkora lesz a havi törlesztőrészlet, no meg persze hogy mekkora a futamidő. Minél drágább a hitel, annál nagyobb összeget kell visszafizetnünk a banknak (a felvett összegen túl). 

Azt, hogy egy hitel milyen drága, elsősorban a THM határozza meg. A THM, azaz Teljes Hiteldíj Mutató összesíti azokat a tételeket, amelyek növelik a visszafizetendő összeget, és amelyek kiadások az ügyfelet terhelik. Ez százalékos kimutatásban ismerteti velünk, hogy mekkora a felvett összeghez képest a hitel költsége. Tudjuk, hogy a teljes hiteldíj tulajdonképpen az az összeg, amelyen a felvett összegen, azaz a tőkén túl az ügyfélnek vissza kell fizetnie a pénzintézet számára. De mit is tartalmaz pontosan a THM?

• A THM tartalmazza a hitelhez köthető valamennyi kamatot, 
• a THM tartalmazza a hitelhez köthető valamennyi díjat,
• a THM tartalmazza a hitelhez köthető valamennyi kezelési költséget. 

Vannak azonban olyan költségek, amelyeket nem mutat ki a THM. Melyek is ezek a költségek?

• a THM nem tartalmazza a hitelbírálati díjat,
• a THM nem tartalmazza a késedelmi kamatokat,
• a THM nem tartalmazza a hosszabbítási költséget,
• a THM nem tartalmazza az átutalási díjakat,
• a THM nem tartalmazza a rendelkezésre tartási jutalékot,
• a THM továbbá nem tartalmazza azokat a költségeket sem, amelyek nem a bankban keletkeztek – azaz például az értékbecslés díját, vagy a közjegyző díját. 

Kinek ajánlott az online hitelügyintézés?

A koronavírus által kikényszerített online időszak olyanokat is a számítógép mögé parancsolt, akiknek egyébként eszük ágában sem volt online intézni az ügyeket. Korábban elsősorban az olyanok számára volt nagyon hasznos az internetes platform, akik idősek vagy betegek, emiatt nehezen tudnak csak mozogni. Gyakori az is, hogy valaki vidéken él, emiatt a közelében nincs bankfiók, éppen emiatt utaznia kell ahhoz, hogy hitelt tudjon igényelni. Nekik mindenképpen hasznos az online lehetőség, hiszen így nagyobb megterhelések és fáradalmak nélkül, könnyedén működhet így az igénylés. Mióta azonban egyre jobban kiépítették a bankok az online csatornát, és már van arra kapacitásuk, hogy több ügyféllel is így tudják felvenni a kapcsolatot, azóta a bankok számára előnyösebb az online térben történő kommunikáció, hiszen ehhez képest az ügyfélfiók fenntartása jelentősen nagyobb költségeket igényel. Éppen emiatt a bankok olcsóbb, kedvezőbb konstrukciókkal próbálják csábítóvá tenni az online ügyintézést, így tehát mindenki számára bölcs döntést ezt a csatornát választani, hiszen nemcsak kényelmesebb és egyszerűbb, de még olcsóbb is. Mindezeknek ellenére természetesen bizonyos helyzetekben, bizonyos körülmények között jobb döntés lehet az, ha személyesen megyünk hitelt igényelni. Ez általában akkor javasolt, ha nem tudjuk pontosan, hogy céljaink megvalósításához pontosan melyik termékre, milyen konstrukcióra van szükségünk, emiatt szükségünk van az ügyintéző tanácsadására. Nem utolsó szempont természetesen az sem,  hogy sokak számára a hitelfelvétel fontos és jelentős anyagi döntés, ehhez pedig nélkülözhetetlen a személyes jelenlét, hogy egy szakemberrel, akiben megbízunk, nyugodtan tudjunk konzultálni, és ne az interneten keresztül.