Igen népszerűek hazánkban a személyi kölcsönök, ami érthető is, hiszen szabadon felhasználhatók, rövid átfutási idejűek és igénylésükhöz ingatlanfedezet nem szükséges.
A felvehető összeg maximuma bankonként eltérő
A személyi hitelek maximum összegei pénzintézetenként eltérőek, ingatlanfedezet az igényléshez nem szükséges, a bank jellemzően a hitelfelvevő igazolt nettó jövedelmét figyelembe véve bírálja el a hitelkérelmet, és dönt arról, hogy mekkora összeget kölcsönöz. Szabad felhasználású hitel esetében a maximum felvehető hitelösszeg 12 millió forint, ezt az összeget azonban csupán két pénzintézet kínálja, a többi banknál 7-10 millió forint a plafon. Előfordulhat, hogy hitelcélonként eltérő az igényelhető összeg maximuma, azonos bankon belül, például más összeget hiteleznek szabad felhasználásra és más összeget lakásfelújítás céljára. Amennyiben valaki nagyobb összegű hitelhez szeretne jutni, ezt mindenképpen érdemes észben tartani.
A hitel összege a jövedelemtől függ
Az, hogy egy bank meghatározza a nála felvehető hitel összegének maximumát, nem jelenti azt, hogy a hiteligénylő automatikusan megkapja azt az összeget. Azt, hogy az ügyfél mennyi hitelt kaphat, az igazolt nettó jövedelme határozza meg. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) segítségével számolják ki, hogy a jövedelem hány százaléka fordítható havonta a hitel törlesztésére. Amennyiben a hitelfelvevő jövedelme eléri a nettó 600 ezer forintot, akkor a jövedelme 60, 600 ezer forint alatti nettó jövedelem esetén pedig a jövedelme maximum 50%-át fordíthatja törlesztésre. A maximum törlesztőrészletbe nemcsak az aktuálisan igényelt hitel, de az ügyfél korábban felvett kölcsöneinek havi részletei is beleszámítanak.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató-korlát csupán jogszabály által előírt maximum, egyes pénzintézetek a jövedelmet csökkentik bizonyos mértékű megélhetéshez szükséges költséggel, és az így kapott összegből számolják ki a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót.
Hitelek közötti árkülönbség
Bankonként eltérőek a személyi kölcsönök hitelfelvételi díjai és kamatai, mely tényezők meghatározzák a havonta fizetendő törlesztőrészlet összegét is. Minél kisebbek a díjak, illetve a kamat, annál kevesebbet kell havonta törlesztőrészletként fizetni. Ez azt jelenti, hogy azonos mértékű jövedelemmel nagyobb összegű kölcsön is kapható.
Nem mindegy, hogy milyen hosszú a futamidő
Egyforma kamat, illetve kölcsönösszeg esetében a havonta fizetendő törlesztőrészletet a futamidő hossza is befolyásolja: hosszabb futamidőre alacsonyabb a havi részlet összege, ami azt jelenti, hogy a hitel felvételéhez szükséges nettó jövedelem is alacsonyabb lehet.
Személyi kölcsönt jelenleg 1 és 10 éves időtartamra lehet felvenni, de akad olyan bank is, ahol maximum 84 hónap a választható leghosszabb futamidő. Az is előfordulhat, hogy adott pénzintézeten belül különböző célok esetében a maximális futamidő eltér.
Hosszabb futamidő esetén a törlesztőrészlet összege alacsonyabb, azonban a teljes visszafizetendő összeg nagyobb lehet, mivel a bank pénzének hosszabb időn át történő használata hosszabb ideig fizetendő kamatot eredményez.
Személyi kölcsön felvétele előtt érdemes a világhálón fellelhető, díjmentesen igénybe vehető személyi kölcsön kalkulátorokkal összehasonlítani a bankok ajánlatait az optimális hitel kiválasztásához.