A háborús helyzet és a forint rohamos gyengülése miatt az infláció nagy léptekben szalad felfelé. A drágulás nem kerülte el a hitelpiacot sem, az alapkamat és a Bubor is jelentősen megemelkedett, így a hitelek is drágábbak. Ezért aztán a kormány úgy döntött, hogy november 15-től kamatstopot vezet be. De mit kell tudni az intézkedésről? Cikkünkben ezt mutatjuk be.

Van ok az aggodalomra

Ha jelenleg körbe nézünk a világban, azt láthatjuk, hogy a legtöbben csupán meg szeretnék magukat húzni, és túl szeretnék vészelni ezt az anyagilag nehéz időszakot. Aki azonban el szeretne jutni egyről a kettőre, annak komoly nehézségek elé kell néznie: ha financiális segítségre van szüksége, nagyon drága kamatokkal kell számolnia; ha építkezni szeretne, drága az anyag és a szolgáltatás; ha vállalkozást indítana, a gazdaság és a piac épp komoly megtorpanásban szenved. Egyszóval nem vagyunk könnyű helyzetben. Ugyanakkor az életünket élni kell, és ha éppen most kell megtennünk azt a bizonyos nagy lépést, akkor nem tehetünk ellene semmit: meg kell tennünk a lépést.

Milyen anyagi segítségre számíthatnak azonban most a vállalkozók? Pontosan a gazdasági megtorpanás miatt ugyanis sok vállalkozás kényszerül hitelt felvenni, de ezek milyen konstrukcióban gondolkodhatnak? A vállalkozói hitelek kamata az esetek többségében a Budapesti Bankközi Hitelkamatlábhoz (a Buborhoz) van kötve, ez azonban az utóbbi időszakban rohamosan emelkedik. 

A világgazdaság alakulása és az infláció igen sok aggodalomra ad okot. A szakértők már hónapokkal ezelőtt jelezték, hogy komoly baj lesz a változó kamatozású hitelekkel, hiszen az infláció miatt a BUBOR jelentősen emelkedni kezdett, éppen ezért a hitelek kamatai is meg fognak emelkedni. Hogy a történelem ne ismételje meg önmagát, a kormány úgy döntött, hogy a változó kamatozású hitelek esetében befagyasztják a kamatot, azaz megszabták a kamat maximális nagyságát. Ennek köszönhetően félmillió család menekül meg attól, hogy ebben a gazdaságilag egyébként is nehéz helyzetbe ne szökjön az egekig a havi törlesztője. Ahogyan a Hiteltudakozó az év elején megírta, kamatstop lépett érvénybe az olyan lakossági jelzáloghiteleknél, amelyekre vonatkozik a „fogyasztónak nyújtott hitelről” szóló 2009. év CLXII. törvény 17/D paragrafusa. Azaz azon jelzáloghitelekre vonatkozik, amelyek referencia-kamatlábhoz kötöttek. Fontos tudni, hogy a kamatstop kiterjed még a változó kamatozású lakáshitelekre is, ugyanakkor a személyi kölcsönöknél, folyószámlahiteleknél, hitelkártyáknál nem lesznek ilyen szabályozások, ott továbbra is a banki szabályok szerint emelkedhet a kamat, miképpen a BUBOR annak irányt ad. 

Ugyanakkor a vállalkozói hitelek ugyancsak a BUBOR-hoz vannak kötve, így tehát a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara arra kérte a kormányt, hogy segítse meg a hitellel rendelkező vállalkozókat, és vezessen be kamatstopot ezen a területen is. Nem is alaptalan a kérés: a BUBOR olyan rohamosan emelkedett, hogy immáron a 16,69 százalékot is eléri. Ha pedig a BUBOR 16,69 százalék, akkor az ezt alapul vevő hitelek még drágábbak (hiszen a vállalkozói hitelek általában úgy tevődnek össze, hogy a BUBOR-hoz hozzáadják a kamatfelárat). A vállalkozók így 20-25 százalékos kamattal vehetnek fel hiteleket, amely Nagy Márton gazdaságfejlesztési miniszter szerint nem elfogadható. Szerencsére a kormány megfontolta és megfogadta a Kereskedelmi és Iparkamara javaslatát, így tehát bevezetik a kamatstopot a vállalkozói hitelek számára is. 

Mekkora lesz így a kamat, és hogy lehet igénybe venni?

Mivel a kormány elfogadta a javaslatot, ezért bejelentették, hogy a BUBOR-hoz kötött vállalkozói hitelekre is kamatstopot vezetnek be. A rendelkezés szerint ezesetben az ügyleti kamat megállapításának alapjául szolgáló referencia érték a 2022. június 28-i szinten kerül rögzítésre. Ezen a napon a három hónapos BUBOR 7,77 százalék volt, tehát feleannyi, mint most. S hogy mit is jelent ez pontosan? Azt, hogy amikor vállalkozóként hitelt szeretnénk felvenni, akkor a kamatot nem annak alapján számolják ki, hogy veszik a közel 20 százalékos BOBOR-t, és arra még ráteszik a kamatfelárt. Most ugyanis csupán a 7,77 százalékos BUBOR-ra teszik rá a kamatfelárt, ami jelentősen csökkenti a hitel árát, s így a fizetendő törlesztőrészletet. 

A kamatstop november 15-én lép életbe, s fontos megjegyezni, hogy teljesen automatikusan. Ez tehát azt jelenti, hogy nem kell semmiféle kérvényt benyújtanunk, nem kell formanyomtatványokat kitöltenünk, ha ugyanis jogosultak vagyunk rá, automatikusan így számolják a kamatunkat. Jó hír, hogy a kamatstop megmarad egészen 2023. júliusáig. 

Nem kevés spórolást jelent ez a vállalkozások számára. Előzetes kalkuláció szerint a hazai kisvállalkozások közel 40-50 százaléka érintett, azaz körülbelül 60 ezer cég fog spórolni, és 100 ezer hitelszerződésben fog a kamat fixálódni. Így tehát 2000 milliárd forintról beszélhetünk. 

A Széchenyi Kártya Program miatt sem kell aggódnunk

A Széchenyi Kártya Program immáron húsz éve jelent jó megoldást a vállalkozások számára, ha pénzügyi segítségre van szükségük. Ilyen esetben ugyanis a mindenkori finanszírozási igényükhöz alkalmazkodó pénzügyi megoldásokban részesülhetnek, s ez sokak számára megnyugtató. Kedvezményes vállalkozói hitelekről van tehát szó, a program sikerességét pedig az is bizonyítja, hogy az indulásától fogva, tehát 2002-től összesen 559 ezer hitelkérelmet fogadtak be, és ebből 390 ezer hitelt folyósítottak is. Ez tehát azt mutatja, hogy a hazai vállalkozók számítanak a programra és megbíznak benne, ennek köszönhetően mára már több mint 4 600 milliárd forintnyi kedvezményes finanszírozási forrással gazdagodtak a kis- és középvállalkozások. 

A gazdasági válság berobbanása miatt elkezdtek attól rettegni a vállalkozók, hogy ez a program megszűnik, és ez a fontos segítség már nem lesz elérhető, amikor szükség lesz rá. A kormány azonban szerencsére úgy döntött, hogy a Széchenyi Kártya Program marad, bár januártól változásokkal kell számolnunk. Jelenleg ugyanis ennek kamata 3,5 százalék, ez pedig januártól némiképpen megemelkedik, mégpedig 5 százalékra, azonban ez még mindig sokkal kedvezőbb, mint a jelenlegi kamatozású konstrukciók. 

Azt is érdemes megjegyezni, hogy januártól némiképpen szűkül a választható termékek köre is. Tekintsük át, hogy mire lehet használni:

• Megmarad a beruházási hitel,
• megmarad a folyószámlahitel
• megmarad az agrárhitel,
• megmarad a turizmushitel,
• megmarad a mikrohitel,
• megmarad a forgóeszközhitel.

A vállalkozók tehát örülhetnek, hogy megmarad a program, ugyanakkor le kell nyelniük néhány változást. A Széchenyi Kártya Program a jelenlegi formájában a következő év júniusáig fog megmaradni, ezután ismét változtatások, módosítások várhatók. 

A kormány kezeskedik arról, hogy a kamattámogatás megmarad, hiszen ők maguk vállalják át. Nem kell attól sem tartanunk, hogy a bankok nem kívánják majd futtatni a Programot, ugyanis a kormány arra ösztönzi őket, hogy folytassák tovább. Hogy ez zökkenőmentesen teljesüljön is, a kormány tárgyalásokat kezdeményezett a Magyar Bankszövetséggel annak érdekében, hogy a bankadó mértékét ahhoz kössék, hogy a pénzintézetek milyen hitelezési aktivitást mutatnak. 

Sietnünk kell a Széchenyi Kártya Program Max hitellel!

Amennyiben a vállalkozásunkkal mi magunk is igénybe szeretnénk venni a Széchenyi Kártya Program Max-ot, akkor nagyon igyekeznünk kell az igényléssel. Ez a konstrukció ugyanis rendkívül kedvező, 0,5-3,5 százalékos kamattal kínálnak konstrukciót, ugyanakkor ezen az alacsony áron csupán az év végéig kaphatjuk meg a hitelt. Ez tehát azt jelenti, hogy legkésőbb december 31-ig nekünk alá kell írnunk a hitelszerződést. Azt azonban tudjuk, hogy a hitelelbírálat sajnos akár hosszan is el tud húzódni, így nem érdemes halogatni, igényeljük meg minél előbb!