A Magyar Nemzeti Bank feltételként szabta meg, hogy amennyiben egy bank fogyasztóbarát személyi kölcsönt szeretne értékesíteni, akkor biztosítania kell az online ügyintézés lehetőségét. Ezt minden bank számára előírta, azonban a Cetelem Bank nem tudta teljesíteni időre, így átmenetileg nem forgalmazhatott ilyen hiteleket. Etéren történt most változás. 

Mi az a fogyasztóbarát személyi kölcsön?

Fogyasztóbarát hitelből immáron nemcsak lakáshitelből van, hanem személyi kölcsönből is. Ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt kínálhasson a piacán, eleget kell tennie a Magyar Nemzeti Bank által előírt feltételeknek, s így részt kell vennie a Jegybank pályázatán. Amennyiben a pályázata sikeres, már értékesítheti az ilyesféle hitelt. 2020. novembere óta folyamatosan értékesíthetnek a bankok fogyasztóbarát kölcsönöket, így jelenleg az alábbi pénzintézetekénél juthatunk ilyen hitelekhez: 

• Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt vehetünk fel az OTP Banknál, 
• Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt vehetünk fel az Erste Banknál,
• Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt vehetünk fel a Budapest Banknál,
• Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt vehetünk fel a Cofidisnél,
• Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt vehetünk fel a Takarékbanknál,
• és Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt immáron újra vehetünk fel a Cetelem Banknál.

De milyen kritériumoknak kell megfelelniük a bankoknak ahhoz, hogy a pályázatok sikeres legyen, és jogosultságot kapjanak az értékesítésre?

• Ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy a kölcsön szabad felhasználású legyen,
• ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy a hitel kamatozása a futamidő végéig fix kamatozású legyen,
• ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy a törlesztés annuitásos legyen, azaz a havi törlesztőrészleteknek egyenlőnek kell lenniük,
• ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy az ügyfél a hitelt bármikor kedve szerint kiválthassa,
• ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy a futamidő legfeljebb hét év, azaz 84 hónap legyen,
• ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy amennyiben az ügyfél előtörleszteni szeretne, akkor az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 0,5 százalékát. Abban az esetben pedig, ha a futamidőből már kevesebb, mint egy év van, akkor nem számolható fel előtörlesztési díj,
• ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy a folyósítási díj legfeljebb a teljes hitelösszeg 0,75 százalékát teheti ki. Ugyanakkor ha online igényléssel élt az ügyfél, akkor a bank egyáltalán nem számolhat fel folyósítási díjat,
• ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy szigorúan szabályozzák a kamatfelárat. Ez egészen pontosan azt jelenti, hogy amennyiben a hitelösszeg 500 ezer forint alatt van, akkor a viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a 15 százalékpontot. Amennyiben azonban a felvett hitelösszeg meghaladja a félmillió forintot, akkor a referenciaértékhez viszonyított kamatfelár már a 10 százalékot sem haladhatja meg,
• ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, teljesítenie kell azt, hogy a hiteligénylés beérkezésétől számítva – amennyiben a bírálat pozitív, azaz megadják a hitelt – legfeljebb három munkanap alatt folyósítják az igényelt összeget. Azt sem szabad elfelejteni, hogy amennyiben online hiteligénylésről van szó, akkor legfeljebb két munkanap áll a bankok rendelkezésére, hogy folyósítsanak.
• És most jön az újdonság. Ahhoz, hogy egy bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt értékesíthessen, 2021. július 1-től teljesítenie kell azt a feltételt, hogy az erre igényt tartó ügyfelek számára biztosítsanak teljeskörűen online igénylési lehetőséget. 

Ez utóbbit a Cetelem Bank nem tudta teljesíteni. 

A Cetelem Bank nem teljesített

Láthattuk tehát, hogy a Magyar Nemzeti Bank csak azoknak a pénzintézeteknek engedélyezi forgalmazni a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt, akik eleget tesznek a feltételeiknek. Ezen feltételek között 2021. július 1-től az is szerepel, hogy ebben az esetben kötelezően biztosítani kell a 100 százalékig online igénylést. Az online ügyintézésnek számos előnye van. Tagadhatatlanul kényelmi szempont, hogy nem kell elbaktatnunk a bankba, hogy hosszas sorbaállás után benyújtsunk a hiteligényünket, hanem egyszerűen néhány kattintással már túl is esünk a dolgon. De jelenleg a kényelmi faktor mellett az online ügyintézés biztonsági faktort is jelent, hiszen a járványhelyzetben mindél kevesebbet érintkezünk másokkal, annál jobban hozzájárulunk a koronavírus elleni harchoz. De mindezek mellett vannak extra előnyei az online igénylésnek. Az egyik ilyen, hogy míg a személyes ügyintézés esetében a bankoknak – amennyiben megadják a hitelt – legfeljebb három napjuk van folyósítani a számlánkra a kért összeget. Ha azonban online igényeltük, akkor ez lerövidül munkakét napra, azaz jó eséllyel nagyon hamar kézhez kapjuk a kívánt összeget. Amennyiben személyesen igényeljük meg a hitelt, akkor a bank felszámolhat folyósítási díjat. Ez a teljes hitelösszeg 0,75 százaléka lehet maximum, ami nem tűnik túl sok pénznek, de azért sokkal szerencsésebb, ha ez is a zsebünkben marad. Ez pedig könnyen meg is történhet, amennyiben online intézzük az igénylést, ebben az esetben ugyanis nem számolhat fel a pénzintézet folyósítási díjat. 

Láthatjuk, hogy nagyon sok előnye van az online ügyintézésnek, nem is csoda tehát, hogy amennyiben egy bank a kölcsönét fogyasztóbarátnak szeretné mondani, akkor ezt a lehetőséget elérhetővé kell tennie. Ennek teljesítése nélkül a bank pályázata elutasításra kerül. A Cetelem Bank kezdetben megkapta a jogosultságot, hogy Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt árusítson, azonban ezt a jogát 2021. júniusában felfüggesztette a Jegybank. A Magyar Nemzeti Bank vezetői levélben jelezte a bank felé, hogy mivel nem teljesítette a kötelezettségeket, ezért megvonja a jogot, hogy e konstrukciót forgalmazza. Ugyanakkor a Jegybank arra is lehetőséget adott, hogy amennyiben orvosolja a hiányosságait a Cetelem, azaz kiépíti a megfelelő rendszert, ami a határidőre online igénylési lehetőséget biztosít, abban az esetben visszakapja az értékesítés jogát.

Sikerült a Cetelem Banknak 

A Cetelem Bank pedig orvosolni tudta a hiányosságait, azaz megteremtette azokat a technikai feltételeket, amelyekkel a megadott határidőktől már online is lehet hitelt igényelni. Éppen emiatt a Magyar Nemzeti Bank 2021. decemberében már ki is küldte a levelét, amelyben arról tájékoztatta a pénzintézetet, hogy a forgalmazás jogosultságának felfüggesztése megszűnt, azaz újra értékesíthetik a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt.

Mikortól lehet online felvenni a hitelt?

A Magyar Nemzeti Bank úgy határozott, hogy csak azok a pénzintézetek forgalmazhatják a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt, akik a megteremtik azokat a körülményeket, hogy a megadott határidőtől online is tudjanak hitelt biztosítani. Mivel fentebb már felsoroltuk, mennyi előnnyel is jár az online ügyintézés, ezért feltételezzük, a legfőképpen az érdekli a nyájas olvasót, hogy mikortól lehet online hitelt igényelni? Ehhez két dátumot tudunk rendelni:

• A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt minden pénzintézetnél már online is fel lehet venni 2022. április 1-től abban az esetben, ha már eddig is kapcsolatban álltunk az adott bankkal, már eddig is volt szerződésünk velük. Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben például az OTP-nál van lakossági folyószámlánk, és ide utalják a fizetésünket is, akkor az OTP Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitellét már április 1-től fel tudjuk venni, vagy legalábbis meg tudjuk igényelni.
• A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt csak 2022. július 1-től lehet felvenni abban az esetben, ha az adott bankkal eddig nem volt szerződésünk, azaz nem ismertük a bankot, sosem voltunk velük kapcsolatban: nem volt náluk folyószámlánk, és hitelt sem vettünk már náluk korábban igénybe. Tehát amennyiben az OTP Banknál van folyószámlánk, és ide kapjuk a havi fizetésünket is, de például az Erste Banknál szeretnénk Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt felvenni, abban az esteben mindenképpen ki kell várnunk a 2022. július elsejét. 

Nagy sikerük van a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleknek

Érthető, hogy miért ragaszkodnak ennyire a bankok ahhoz, hogy értékesíthessék ezt a konstrukciót. Nagyon nagy népszerűségnek örvend ugyanis az ügyfelek körében, ami nem is meglepő, hiszen számos előnye van. Igen sokan választják tehát ezt a konstrukciót, a 2021-es év első felében például a kiadott személyi kölcsönöknek mintegy a húsz százaléka ilyen fogyasztóbarát konstrukció volt.