2023. október 9-től Magyarország csaknem összes lakossági pénzintézete bevezette a 8,5%-os THM-plafont a lakossági oldalon. Ez azt jelenti, hogy a bankok önként vállalják a lakáshitelek THM-, valamint kamat-szintjének a Gazdaságfejlesztési Minisztérium által előírt legmagasabb teljes hiteldíj mutató (THM) szintjén belül tartását. A vállalkozások forgóeszközhitele esetében a plafon 12%. Lényeges tudnivaló, hogy a kamatplafon meglévő hitelekre nem vonatkozik, azaz kizárólag a 2023. október 9. után felvett hitelek esetében alkalmazható.

Habár kamatplafon néven emlegetik, a maximalizálás a teljes hiteldíj mutatóra vonatkozik, ami nem azonos a kamatal, mivel a teljes hiteldíj mutató, azaz a THM nem csak a kamat, de a hitel egyéb költségeit is magában foglalja. A minisztérium által meghatározott maximum THM-szint elsődlegesen a kamat csökkentésével érhető el, azonban a hitel kamaton kívüli egyes költségeinek (bankszámlavezetési díj, kezelési költség, hitelbírálati díj stb.) mérséklésével is csökkenthető a THM. Mivel azonban a teljes hiteldíj mutató maximuma a kamat felső határától is függ, ezért a kamatplafon elnevezés is helyes. Ezen túlmenően a THM-plafon elnevezést egyéb esetekben is használják, a hitelek teljes hiteldíj mutatójának maximumára vonatkoztatva, például többek között a jelzáloghitelek esetében a jegybanki alapkamat + 24 százalékpont lehet a maxiumum THM, ami azt a célt szolgálja, hogy megóvja a hitelfelvevőket a túlzott mértékű kamatoktól. A kamatplafon bevezetése a pénzintézetek részére önkéntes jellegű, a THM-plafon azonban kötelezően betartandó törvényi rendelkezés.

Van-e összefüggés a kamatstop és a kamatplafon között?

A kamatplafont a pénzintézetek önként alkalmazzák az új hitelekre vonatkozóan. A kamatstop kötelező érvényű szabályozás, amely a meglévő, változó kamatozású kölcsönök esetére vonatkozik. Eszerint a pénzintézetek által alkalmazott kamatláb és a kamatláb szerint számított díjak a változó kamatozás kamatperiódus-fordulóján, a 2021. október 27-én érvényben lévő referencia-kamatlábnál nem lehetnek magasabbak. Az összefüggés a kamatstop és a kamatláb tekintetében mindössze annyi, hogy a kormány vállalta a kamatstopra érvényes szabályozás újravizsgálását a kamatplafonhoz történő csatlakozás fejében.

Nem kötelező a kamatplafon bevezetése

A bankok önként csatlakozhattak a kamatplafonhoz, a legtöbb pénzintézet azonban vállalta ennek bevezetését. Ahol biztosan bevezették: OTP Bank, MBH Bank, K&H Bank, Erste Bank, CIB Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank, Gránit Bank, MagNet Bank, Duna Takarék Bank.

A kamatplafon mértéke és alkalmazásának időszaka

A lakossági lakáshitelek THM-je mellett a vállalati forgóeszközhiteleké is maximalizálva lett. Előbbi esetében a lakásfelújítási, valamint a lakásvásárlási hitelek maximum THM-je 8,5%, a vállalkozók forgóeszközhitel THM-je pedig 12%. A kamatplafont önkéntesen vállaló pénzintézeteknek tehát olyan hitelajánlatokkal kell rendelkezniük, amelyek teljes hiteldíj mutatója a megadott százalékokat nem lépi túl. A 2023. október 9-én bevezetésre került kamatplafon alkalmazásának egyelőre nincs végső dátuma.

A kamatplafon alkalmazásának hiteltípusai

Vállalkozói kölcsönök esetében a forgóeszközhitelekre, lakossági lakáshitelek esetén a lakásfelújításra, valamint lakásvásárlásra folyósított jelzáloghitelekre alkalmazandó a kamatplafon. A személyi kölcsönöket és a szabad felhasználású jelzáloghiteleket a kamatplafon nem érinti, ahogy a hitelkiváltásra felvett kölcsönöket sem.

Lakáshitel kamatok mértéke a kamatplafon alkalmazása mellett

A pénzintézetek olyan mértékben mérsékelték a hitelek kamatát, hogy a THM-számítás során azok beleférjenek a THM meghatározott maximumába, melynek következtében a lakáscélú jelzáloghitelek kamata 7-8% lett.

Alkalmazandó-e a kamatplafon a Babaváró hitel és a CSOK-hitel esetén?

A kamatplafon a Babaváró hitelre nem vonatkozik, hiszen ez a hiteltípus nem lakáscélú jelzáloghitel, továbbá az első öt évben, illetve gyermekvállalás esetén végig kamatmentes a futamidő, az állami kamattámogatás miatt. A kamatplafon nem vonatkozik támogatott lakáhitelekre, az otthonteremtési kamattámogatott hitel pedig a futamidő teljes ideje alatt fix 3%-os kamatozású kedvezményes hitel.

Kamatplafonos lakáshitelre alkalmazható lesz-e a többgyermekes családok által igénybe vehető jelzáloghitel-elengedési támogatás?

Mivel lakáscélú jelzáloghitel a kamatplafonos lakáshitel, a jelzáloghitel-elengedés ebben az esetben is alkalmazható.

A kamatplafonos lakáshitelek előnyei

A 8,5%-ra maximalizált teljes hiteldíj mutatójú lakáshitelek kamata valóságos csökkenést mutat, mivel a lakáscélú hitelek teljes hiteldíj mutatója nyár végén, átlagban 10,12% volt. A szeptemberi hitelkonstrukciók havi törlesztőrészletéhez képest az október 9. után felvett hitelek törlesztőrészlete akár 10 ezer forinttal is kevesebb lehet, melynek következtében a teljes visszafizetendő összeg is csökken. A kamatplafon bevezetése a pénzintézetek közötti versenyt idézi elő, ami akár a lakáscélú hitelek kamatainak további csökkenését is eredményezheti.

A kamatplafon lehetséges hátrányai

A prémium ügyfeleket hátrányosan értintheti a kamatplafon bevezetése, mivel a kisebb mértékű standard kamatok miatt az az egyedi kamatkedvezmény, amelyet az intézkedés előtt a pénzintézetek biztosíthattak volna részükre, nem lesz elérhető számukra. Mindemellett az is előfordulhat, hogy a bankok szigorítanak a hiteligénylés feltételein.

Kiválható-e a későbbiek folyamán a kamatplafonos lakáshitel kedvezőbb hitelre?

Elméletileg nincs kizáró oka annak, hogy egy kamatplafonos lakáshitel a jövőben, a hitelkamatok csökkenése esetén kiváltható legyen egy, az adós számára kedvezőbb hitelre.